Un raport recent al Finance Watch prezintă obstacolele pe care le întâmpină consumatorii vulnerabili atunci când încearcă să acceseze conturile de plăți de bază

• În două din cele trei țări UE analizate în acest raport, conturile de plăți de bază sunt inaccesibile din punct de vedere financiar pentru consumatori. UE ar trebui să facă gratuite conturile de plăți de bază pentru consumatorii vulnerabili. 
• Instituțiile financiare din Germania, Spania și România sunt reticente în a oferi conturi de plăți de bază consumatorilor vulnerabili, chiar și după ce aceștia le explică situația lor financiară. UE ar trebui să impună obligativitatea de a oferi conturi de plăți de bază ca opțiune implicită. 
• Cerințele stricte privind documentația îngreunează accesul consumatorilor vulnerabili la conturile de plăți de bază. Este nevoie de o mai mare flexibilitate în acest sens, care să le permită consumatorilor care nu dețin documentația adecvată să deschidă astfel de conturi, deși trebuie să existe măsuri stricte de monitorizare.
• În toate cele trei țări ale UE, atât instituțiile de credit, cât și statele membre nu reușesc să sensibilizeze populația cu privire la conturile de plăți de bază. UE trebuie să introducă măsuri ferme și mai prescriptive de sensibilizare a întreprinderilor și a guvernelor naționale.

Finance Watch a publicat astăzi un nou studiu cu date din Germania, Spania și România care arată barierele cu care se confruntă consumatorii vulnerabili în accesarea conturilor de plăți de bază. Având în vedere că accesul la un cont de plăți de bază este necesar pentru a participa pe deplin la viața societății, Finance Watch recomandă modificarea urgentă a Directivei privind conturile de plăți (DCP) pentru a elimina aceste bariere în următorul mandat al UE. 

Cu ajutorul a 53 de studii de caz reale din 3 țări diferite ale UE, barierele în calea conturilor de plăți de bază pentru persoanele vulnerabile care trăiesc în UE pot fi împărțite în 4 categorii principale: accesibilitate financiară, accesibilitate fizică, disponibilitate și conștientizare.

Conturile de plăți de bază trebuie să fie accesibile financiar, inclusiv pentru grupurile cele mai vulnerabile din societate, al căror număr a crescut din cauza crizei costului vieții. În 2022, 21,6% din populația UE era expusă riscului de sărăcie sau excluziune socială. În România, cifra a fost de 34,4%, potrivit Eurostat. 

În acest raport, Finance Watch a evaluat dacă consumatorii din Germania, România și Spania pot plăti comisioanele de bază ale conturilor de plăți fără ca acest lucru să reprezinte o presiune financiară. 

Având în vedere nivelul național al veniturilor gospodăriilor, raportul concluzionează că, în Spania, conturile de plăți de bază sunt accesibile financiar, iar taxa pentru acest cont este reglementată la nivel național. Situația este însă diferită în Germania și România.

În Germania, comisioanele pentru conturile de plată de bază practicate de instituțiile financiare variază între 58,80 €/an și 143,40 €/an și nu există scheme speciale de tarifare în funcție de nivelul de vulnerabilitate al consumatorului. 

În România, conturile de plăți de bază ar trebui să fie gratuite pentru consumatorii vulnerabili în conformitate cu legea, dar, în realitate, ofertarea acestor conturi împreună cu alte produse, cum ar fi descoperitul de cont, precum și utilizarea eronată a criteriilor din lege atunci când se stabilește dacă o persoană poate fi considerată vulnerabilă, ceea ce poate duce la costuri mai ridicate. 

Potrivit Monicăi Calu, expert în dreptul consumatorilor din România:

Conturile de plăți de bază ar trebui să fie disponibile ca un produs financiar de sine stătător. Vânzarea „la pachet”, cu diverse alte servicii atașate contului bancar, prezintă riscuri semnificative pentru consumatori, deoarece pot duce la dificultăți financiare, și chiar la supraîndatorare. În cazul în care serviciile suplimentare nu au fost solicitate de către consumator, pachetele de cont bancar ar trebui să fie interzise în temeiul legislației UE.

Finance Watch susține că, pentru a se asigura că costurile nu reprezintă o barieră de acces pentru consumatorii din UE fără venituri sau cu venituri mici, DCP ar trebui să impună gratuitatea contului de plăți de bază pentru cetățenii vulnerabili. Pentru consumatorii care nu sunt vulnerabili, se poate percepe un comision, însă acesta trebuie să fie plafonat prin lege pentru a se asigura că este rezonabil.

Pe lângă necesitatea de a fi accesibile financiar, conturile de plată de bază ar trebui să fie și disponibile. Pe hârtie, toate instituțiile de credit importante din Germania, Spania și România oferă conturi de plăți de bază. În realitate, instituțiile financiare sunt reticente în a le oferi consumatorilor. 

Datele publicate de Finance Watch arată că, în mod normal, instituțiile financiare oferă un cont de plăți de bază doar dacă consumatorul explică faptul că este vulnerabil sau dacă acesta îl solicită în mod explicit. În Germania, contul de plăți de bază este oferit în mod proactiv doar în 53% din cazuri, în Spania, în 48%, iar în România, în 31% din cazuri. Chiar și după ce se precizează că este vorba despre un consumator vulnerabil, un cont de plată de bază este rareori oferit în Germania și România. 

Raportul propune ca dispozițiile din Directiva privind conturile de plăți să fie actualizate pentru a se asigura că instituțiile financiare sunt obligate să ofere un cont de plăți de bază ca opțiune implicită. 

Chiar dacă consumatorilor vulnerabili li se oferă un cont de plăți de bază, acesta se poate dovedi dificil de accesat dacă procesul de deschidere este prea împovărător. Datele din acest studiu arată că, uneori, deschiderea unui cont de plăți de bază este prea dificilă sau chiar imposibilă, având în vedere documentele pe care instituțiile financiare le cer clienților potențiali. 

Majoritatea documentelor solicitate de instituțiile financiare pentru a deschide un cont de plăți de bază, de exemplu un act de identitate valabil, sunt justificabile și rezonabile. Totuși, unele dintre ele creează bariere nejustificate pentru anumite grupuri vulnerabile. De exemplu, un consumator fără adăpost nu poate face dovada adresei permanente, care, conform datelor noastre, este solicitată în toate cazurile atât în Germania, cât și în România și în ceva mai mult de jumătate din cazurile din Spania.  

Pentru a se asigura că consumatorii vulnerabili nu sunt excluși din punct de vedere financiar, Directiva privind conturile de plăți ar trebui să fie actualizată pentru a permite celor care nu au documentele de identificare corespunzătoare să deschidă totuși un cont de plăți de bază. Această nouă flexibilitate ar putea fi combinată cu o monitorizare permanentă mai strictă a acestor conturi de plăți pentru a detecta eventuale activități suspecte și cu restricții privind depozitele de numerar și transferurile de fonduri pentru consumatorii care nu dețin documente de identificare corespunzătoare, pentru a echilibra preocupările legate de combaterea spălării banilor. În ceea ce privește dovada adresei, o adresă temporară sau adresa unei rude sau a unui prieten ar trebui să fie acceptată în temeiul DCP. 

Peter Norwood, ofițer principal de cercetare și reprezentare la Finance Watch, a declarat: 

Pentru a participa pe deplin în societate, cetățenii trebuie să aibă acces la un cont de plăți de bază. Acesta este o necesitate pentru a primi un salariu, ajutor financiar și alte servicii financiare esențiale, cum ar fi asigurările. În prezent, procesul de deschidere a unui cont este prea împovărător pentru multe persoane vulnerabile, iar UE trebuie să actualizeze normele pentru a remedia această situație.

Nu în ultimul rând, în timp ce instituțiile financiare și guvernele ar trebui să crească gradul de conștientizare cu privire la conturile de plăți de bază în conformitate cu reglementările actuale din Directiva privind conturile de plăți, în realitate nu există măsuri adecvate de conștientizare, ceea ce face ca mulți consumatori care au nevoie de aceste conturi să nu știe de existența lor. 

Acest studiu a constatat că, în toate cele 3 țări, personalul care lucrează în instituțiile de credit nu cunoștea suficiente informații despre caracteristicile, comisioanele și condițiile de acces la conturile de plăți de bază. 

În unele cazuri, această lipsă de cunoaștere a fost agravată de o lipsă de empatie, după cum ilustrează mărturia de tip „mystery shopping” a unui cetățean iranian cu ședere temporară în Germania:

Când am fost la sucursală pentru a deschide un cont de plăți de bază, personalul a fost disprețuitor, conversația s-a purtat fără asigurarea confidențialității și chiar au râs între ei de mine crezând că nu înțeleg limba germană.

Finance Watch recomandă introducerea unei noi prevederi în norme care să stipuleze că o cunoaștere și o înțelegere corespunzătoare a conturilor de plăți de bază, a principalului public-țintă al acestora și a condițiilor acestora sunt incluse în cerințele minime de cunoștințe și competențe ale personalului din instituțiile financiare. În plus, îndeamnă factorii de decizie politică din UE să introducă în Directiva privind conturile de plăți măsuri de sensibilizare mai stricte, specifice și prescriptive, atât pentru guvernele naționale, cât și pentru instituțiile financiare. 

– Sfârșit –

Note pentru editori

Finance Watch va găzdui astăzi, la ora 12.00 CET, un webinar care va analiza în detaliu concluziile raportului. Acesta este un eveniment public și vă puteți înregistra aici.